摘取 要 的汽车消费信贷市场潜力极大，这是不言而喻的。但消费者诚信、机构问题、信用担保公司问题、汽车金融公司的容许问题等于是以制约着这一市场的蓬勃蓬勃发展。

　　关键词 汽车消费信贷 金融 金融公司　　所谓汽车消费信贷服务，是一种由汽车经销商自筹资金，经销商作为债方向消费者获取分期付款服务。1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次明确提出汽车分期付款概念，先河我国汽车消费信贷先河。1998年10月，中国人民银行月公布《汽车金融管理条例》，四大商业银行被许可经营汽车贷款业务。

中国汽车销售中，最多只有10%~15%牵涉到汽车信贷，而全球市场的这一比例平均值超过70%。但由于种种原因，目前国内汽车经销商有40%破产，80%的汽车经销商正处于亏损状态。这种银行力挽狂澜利息，汽车厂商出售了汽车，对于汽车消费人而言，是花上未来的钱，享用今天的生活三方都失望的事，为何面对瓶颈。

1 消费者诚信问题 　　多达，2004年9月，全国汽车贷款余额是1741亿元，而10月份，全国汽车贷款早已到了1 833亿，其中整个汽车贷款坏账1 000亿。汽车贷款坏账的居高不下，最重要的原因之一是，贷款人在银行等金融机构贷款后，无法遵从还款及时偿还。

　　这体现了当前我国消费信用环境不成熟期和个人信用体系不完善。在目前全社会个人信用评估体系继续还无法创建的情况下，银行只有对借款人的资质条件展开规定。如新的办法中将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对有所不同借款人申请人汽车贷款规定了有所不同的资质条件，明确提出了适当的风险管理拒绝。对个人借款人，除拒绝具备几乎民事行为能力和首期缴付缴纳能力外，特别强调拒绝具备平稳的合法收入或充足偿还债务贷款本息的个人合法资产，具备有效地身份证明以及相同和详尽的住址。

毕业论文 http://www.lw54.com 　　另一个原因则是因为汽车价格竞争白热化，造成消费者经常出现心理误区。车价上升得过于多太快是汽车消费信贷坏账大幅度减少的主要原因，购车者实在自己以前卖的车大大升值，与其之后还贷款，还不如再买一辆新车，而银行不算是把车收走，没其他更佳的挟还贷款的办法，结果是可想而知的，二手车的价值认同足以抵销贷款，银行的车贷坏账不能是节节上升。　在国外，由于个人信用制度完善、抵押制度完备，一切金融活动皆被资信公司记录在案，并将其简化，免职了银行辨别申请人涉及信息的繁复劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款申请简单化。

此外，国外法制环境完备，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法事件再次发生时能及时处理。　　我国汽车消费信贷的显然决心在于：一是建立健全的信用体系；二是完备的环境；三是提升消费者素质。2 金融机构问题　　在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立国家的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构（闻附表）。

　　商业银行的优势是资金雄厚，但是，业务范围普遍，无法专心于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构，专业性强劲，与汽车生产和销售关系密切，不利于专心汽车销售融资，但资金能力往往受限。而独立国家的信贷公司或财务公司，则介于两者之间。

毕业论文 http://www.lw54.com 　　在欧美国家，意味着20%的汽车融资业务由银行兼任做到，80%的市场份额则由汽车金融公司所占有。　　3 信用担保公司问题　　 当贷款购车在发达国家大行其道时，我国的汽车信贷却因无法突破风险瓶颈而止步不前。

银行界人士指出，汽车信贷模式仍未定型，不存在申请简单、速度慢、收费高等严重不足，而这一些瓶颈目前仅靠专业的信用担保公司来突破。3.1 申请简单 　　 按照各银行现行的规定，贷款人必需获取有效地身份证件及户口簿、月收益证明、房产证明、个人名下资产及收益证明等，如果你自由选择信用借贷，还需获取担保人的身份证、户口簿、收益证明及住房证明。

有的还要获取结婚证、企事业单位及机关单位工作证、公务员证、私营营业执照副本、纳税单据等。　　 而目前担保公司只需获取申请人的户口簿、身份证、有效地居住于证明和收益证明。3.2 速度较慢 　　 一般来说，在客户向银行明确提出贷款申请人之后，银行、保险公司一般来说要花上几天时间对客户资信展开调查、审查，再加办理新的车上牌、抵押注册所须要时间，客户从缴纳首期款到提车往往要等十几天。

　　 但担保公司通过家访的形式，只要能确认贷款人收益平稳，有偿还能力，没不当信用记录，就能确保在三天内让客户提及车。3.3 收费偏高 毕业论文 http://www.lw54.com 　　 在申请人汽车消费贷款时，在没专业的信用担保公司之前，消费者在向银行获取第三方借贷的情况下，还要向保险公司出售数千逾万元的贷款确保保险，以取得银行贷款。

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